¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca es la garantía que pone encima de la mesa el dueño del inmueble como compromiso de su obligación de devolver el préstamo. Así, lo que solicitamos cuando vamos a una entidad no es una hipoteca, sino un préstamo. Y una vez recibido el dinero, lo que pagamos todos los meses son las cuotas de devolución del préstamo, y no la hipoteca. La hipoteca es la garantía que recibe de nosotros el banco y que se constituye con la escritura públicaCuando hipotecamos nuestros bienes seguimos siendo dueños de ellos, por lo que podemos venderlos, alquilarlos o volverlos a hipotecar, aunque en la mayoría de los casos la entidad nos imponga como obligación la de ser consultada antes de realizar estos actos

¿Qué tipos de hipotecas existen?

Dependiendo del tipo de interés las hipotecas pueden ser:

  • Fija: si el interés no varía durante toda la vida del préstamo
  • Variable: si el interés varía en algún momento. en la mayoría de los préstamos a interés variable se establece un plazo inicial (el primer año o los primeros seis meses) en que el interés es fijo. Tenemos que tener en cuenta que, casi siempre, ese interés del primer año es mayor que el que resultaría de aplicar el interés variable que se va a aplicar después, de modo que las primeras cuotas -del periodo de interés fijo- serían superiores a las posteriores
  • Mixta: cuando el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año y después es variable.

¿Qué índices de referencia hay en el mercado hipotecario?

Las hipotecas de interés variable se revisan de acuerdo a unos valores conocidos como índices de referencia. Las entidades de crédito suelen utilizar los índices oficiales del mercado hipotecario que establece y publica el Banco de España. No hay que olvidarse de sumar al tipo de referencia un diferencial que establece el bancoLos índices que se detallan a continuación son los que tienen carácter oficial y elabora y publica el Banco de España

  • Euribor: índice de referencia oficial. Es la media simple de los tipos de interés diarios, aplicados para las operaciones cruzadas al plazo de un año en el mercado de depósitos interbancarios de la zona de la unión monetaria, entre las 64 entidades financieras con mayor nivel de negocio
  • IRPH entidades: tipo medio del conjunto de las entidades de crédito. Este índice engloba los dos anteriores y, por eso, recoge una media mucho más amplia
  • IRS: (Interest Rate Swap) es el tipo medio del mercado a futuros a cinco años